当前，中小企业的迅猛发展与“成长的烦恼”相互交织，目前其主要的资金来源还是靠自身的积累和滚动发展。在传统融资环境下，由于相关体质因素，银行对中小企业的信贷支持非常有限，从而使得“贷款难”、“融资难”成为影响中小企业发展的桎梏。怎样构建多层次多渠道中小企业投融资体系，破解“中小企业融资困局”成了现阶段的一大难题。
四大因素制约中小企业贷款
导致中小企业“贷款难”、“融资难”有着其自身的“先天不足”的根本因素，在这个前提下，银行等金融机构要对中小企业作出资金支持也要煞费思量。
一、抵押担保困难，融资难度加大。一般的中小企业往往没有足够的固定资产用来抵押，也没有充足的成本来办理抵押这个程序，同时中小企业自身的信用缺失和担保体系的不健全也是导致其融资难的主要原因。加上银行对相关抵押物的条件又比较苛刻，从而使银行更加偏好向大型企业贷款，而不愿向中小企业贷款，让中小企业融资难上加难。
二、财务管理混乱，经营风险较大。由于中小企业经营规模小，管理水平低，缺乏规范性的财务制度，导致其生产的不确定性大，使得中小企业在银行评定信用等级不高，贷款受到限制。
三、信用意识不强，信息透明度低。一些中小企业信用意识不强，与银行之间一直存在着信息不对称的现状，不能满足银行控制风险的基本要求。相对于大型企业来说，中小企业的信息透明度较低，社会工薪度欠佳，难以满足银行贷款的相关条件。
四、贷款权限收紧，银行趋大避小。由于中小企业效益较低，风险较大和稳定性差，出于对利润的最大化和降低风险的双重考虑，银行在贷款投放上倾向于大型企业实属必然的。
网络融资缓解中小企业贷款难
网络融资，是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。除了银行之外，目前，以“数银在线”为首的国内多家贷款公司也已推出了网络融资服务平台，为国内中小企业提供在线融资服务。
在传统的融资环境下，由于中小企业自身的限制因素和银行的高标准贷款条件，使传统的借贷方式无法满足中小企业的融资需求。而网络融资的贷款方式更灵活，融资门槛更低、效率更高，这无疑是最能吸引中小企业的地方。
与传统融资渠道相比，网络融资不仅突破了地域的局限性，而且在灵活性和指向性上更具优势。例如“数银在线”——网络融资平台提供的“融资比较”服务，采取一站式的融资方式，有效减少信息不对称、交易成本、信息风险管理、参与成本等问题，同时手续更简便，效率更高，扩大了中小企业融资的渠道。
中小企业融资难，固然有企业本身信用体系不健全、企业信誉度不高、贷款金额小而需求急等相关原因，但现在借助互联网，网络融资已成为一股新兴融资力量迅速蔓延。2011年1月18日，中国电子商务研究中心发布了《2010年度中国电子商务市场数据监测报告》，报告显示：2010年网络融资贷款规模已超140亿。
新兴的网络融资，大大拓宽了融资渠道，有效缓解中小企业的融资困难，成为了中小企业发展牵手的“新伴侣”，其不仅进一步支持和促进了中小企业的发展，同时也为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”。
